Mikropůjčka – začátek velkých problémů?

15. 5. 2017 Články

Téma malých úvěrů je poslední dobou v naší společnosti hodně aktuální. Na různé poskytovatele, kteří nabízí, že nám půjčí téměř na počkání, můžeme narazit na každém kroku. Nejlépe dohledatelné a srovnatelné nabídky jsou na internetu, ale každý, kdo se občas podívá kolem sebe, čas od času narazí na pochybnou nabídku „rychlých peněz“ třeba na veřejném osvětlení či zastávkách MHD.Co je vlastně takový mikroúvěr? A znamená vždy cestu do pekla? 

Mikropůjčka je speciální typ půjčky, kdy nám je prakticky na počkání poskytnuta nižší částka na velmi krátkou dobu. 

Půjčka bývá ve výši několika tisíc korun a doba splatnosti, tzn. do kdy musíme peníze vrátit, se pohybuje od jednoho týdne do jednoho měsíce. Lze o ně zažádat online, SMS, ale i telefonicky, čímž odpadá potřeba se kamkoliv fyzicky dostavit. Poskytovatelem jsou obvykle nebankovní společnosti, které sice dbají na bonitu klienta (ověřují schopnost splácet), ale mikropůjčky jsou dostupné právě i pro méně bonitní klienty, na rozdíl od dlouhodobějších spotřebitelských úvěrů. Daní za toto poměrně bezproblémové a rychlé získání peněz je ale vyšší úroková sazba.

Úroková sazba je částka, kterou z jistiny musíme za předem smluvně stanovenou dobu věřiteli za úvěr zaplatit, jinak řečeno – odměna za vypůjčené peníze. Určitě je ale lepší orientovat se podle čísla RPSN (roční procentní sazba nákladů), které lépe vypovídá o tom, jak je pro nás konkrétní půjčka vlastně drahá. Tento údaj obsahuje další náklady, které jsou s úvěrem spojené, například poplatky za uzavření smlouvy, správu úvěru nebo vedení účtu.

Výhodou RPSN je, že je na rozdíl od úrokové sazby udávána vždy za rok, takže se lépe porovnávají nabídky jednotlivých společností. Ačkoliv můžeme díky RPSN porovnávat jednu mikropůjčku s druhou, jen těžko ji budeme naopak srovnávat s větším spotřebitelským úvěrem, který si půjčujeme na roky. RPSN se totiž v případě mikropůjček objevuje jako roční sazba v desítkách až tisících procentech. Mikropůjčka se ale na rozdíl od dlouhodobějších typů úvěrů na rok nepůjčuje nikdy.           

Pro koho je mikropůjčka vhodná a na co si dát pozor?

Nebezpečí spočívá právě v její snadné dostupnosti. Tento typ půjčky využívají především lidé, kteří mají problém dosáhnout na standardní úvěr proto, že jsou nezaměstnaní, v prodlení s platbou, mají negativní záznam v registru a podobně. Právě u nich bývá i větší riziko toho, že se jim nepodaří půjčku splácet, a to je ona zmiňovaná cesta do pekel. Jakékoliv zpoždění nebo nesplácení je totiž velmi tvrdě trestáno. Poskytovatel si může účtovat vysoké poplatky za vytvoření splátkového kalendáře, ale i vysoké úroky z prodlení. Původní relativně nízká vypůjčená částka se tak snadno může vyšplhat do astronomických výšin, což se dotyční snaží řešit další půjčkou, a roztáčí tak kolo nekonečného úvěrování, ze kterého pak už často není úniku.

Někteří poskytovatelé dokonce počítají už předem se špatnou platební morálkou svých klientů a využívají toho. Je proto potřeba dávat si pozor především na to, od jaké společnosti si finance půjčujeme. Nejlépe je obrátit se na prověřeného a důvěryhodného poskytovatele. To můžete posoudit například podle výsledků nezávislých testů, recenzí uživatelů nebo přímou zkušeností jiných lidí. Dalším parametrem je ona magicka výše zmiňované RPSN, podle které můžete srovnat, která půjčka je pro vás výhodnější.

Tento typ půjčky by určitě neměl být používán na každodenní výdaje nebo jiné splátky dluhů, protože neřeší příčinu, ale pouze oddaluje problém, který se na nás za měsíc či dva s jistotou navalí znovu.

Zdá se, že tento produkt není vhodný a bezpečný pro nikoho, ale není tomu tak. Vždy záleží, jak s ním budete zacházet. Pokud se dostanete do tísně, rodinný rozpočet je krátkodobě v mínusu a nemáte okolo sebe nikoho, kdo by vám podal pomocnou ruku, může pro vás být právě mikropůjčka onou záchranou. Výjimečně nám tedy mikropůjčky mají pomoci překonat krátké období, kdy třeba čekáme na výplatu a porouchala se nám lednička nebo jiná nezbytná věc, bez které rodina nemůže fungovat. Další vhodné použití je v situaci, kdy například kvůli pozdnímu zaplacení složenky od mobilního operátora hrozí záznam v registru nebo pro nezaplacení složenky dodavatele energií například sankce. Obojí může nárazově vyřešit mikropůjčka. Užitečnou informací je, že první půjčku je možné získat i zdarma, opakovaně pak za malý poplatek. Proti důsledkům, které by vznikly neplacením složenek, je mikropůjčka elegantním řešením.

Mikropůjčkou bychom tedy měli řešit svou situaci pouze v nezbytně nutném případě, nikoli ji díky její snadné dostupnosti používat na běžné výdaje, i když je to bezpochyby lákavé. Jedině tak nám může být prospěšná.

Komentáře nejsou povoleny.