Refinancování a konsolidace: udělejte si v termínech jasno

3. 11. 2017 Články

Bankovní termíny se na nás valí skoro nepřetržitě, ať už se člověk dívá na internet, na televizi, poslouchá rádio, nebo jede domů hromadnou dopravou. Máte ale přehled, co vám vlastně nabízejí?

Refinancování

Tento pojem znamená proces splacení jednoho úvěru novým úvěrem, ale s odlišnými, pokud možno lepšími podmínkami. Při refinancování půjčky si můžete totiž rozložit splácení na delší časové období (měsíčně tak lze splácet méně), nebo si naopak můžete zkrátit celkovou dobu splatnosti. V ideálním případě se podaří obojí – nižší měsíční splátka,
i zkrácení doby splácení. A lze ji refinancovat jak u stávajícího věřitele, tak ji můžete převést celou k věřiteli jinému. Tuto službu nabízí především banky. Je ale dobré vybírat pečlivě a nesáhnout hned po první nabídce, kterou dostanete. Věnujte se nejen úrokové sazbě, ale hlavně výši RPSN, které zohledňuje i poplatky příslušné k danému úvěru (vedení účtu, správa úvěru, aj.) a celkovou částku, kterou zaplatíte. Refinancují se nejen úvěry, ale i hypotéky.

Důvod pro refinancování může být například :

  • Změna bonity k lepšímu. Třeba teď vyděláváte víc, než v době žádání o úvěr, čímž jste se pro banku stali bonitnějšími (tedy méně rizikovými). To znamená, že má větší jistotu, že zapůjčené finanční prostředky vrátíte. V konečném důsledku to pro vás může znamenat nižší úrokovou sazbu.
  • Nevyhovující stávající podmínky, např. pokud je vaše měsíční splátka příliš vysoká a vaše banka vám neumožní změnit si její výši.

Pro koho je refinancování: pro ty, kteří splácejí jednu půjčku a nevyhovují jim její podmínky.

Konsolidace

Jedná se sloučení několika půjček do jedné velké půjčky, ze které jsou splaceny. Konsolidovat se dá leccos, například kontokorenty, kreditní karty, ale i půjčky bankovních i nebankovních institucí a nákupy na splátky. Velmi často se konsolidace používá pro snížení měsíčních splátek, které mohou neúměrně zatěžovat rodinný rozpočet. Výhodou je, že tato velká půjčka mívá oproti těm původním nižší úrok (průměrně 6-7%, oproti úroku na kreditních kartách, který může být například i 20%). Opět ale platí pravidlo, že je potřeba vybírat obezřetně a pečlivě porovnat nabídky.

Důvody pro konsolidaci mohou být například:

  • Zpřehlednění splácení. Místo několika úvěrů budete platit jeden, a to pouze jedné společnosti. Zpravidla tak ještě ušetříte na poplatcích.
  • Snížení samotné splátky. Cílem může být měsíční částka, která je nižší, než tomu bylo doposud při souhrnu všech plateb. Je proto možné ušetřit i značnou sumu peněz.
  • Individuálního nastavení parametrů, ať už výše splátek, doba splácení, nebo den, ke kterému budete splátku hradit.

Pro koho je konsolidace: pro ty, kteří mají několik půjček u různých společností a už jejich splácení jednoduše nezvládají.