Tajemství srovnávačů půjček. Proč se vyplatí a na co dát pozor?

22. 12. 2017 Články

Uvažujete o půjčce? Pak jste jistě na internetu narazili na celou řadu služeb, které vám nabízejí zdarma jejich srovnání. Je to skvělá služba, až tak skvělá, že se nabízí otázka: proč jich je tolik a jak vlastně fungují?

V ideálním světě bychom si pro půjčku automaticky zašli do své banky. Ta spravuje naše finance, zná nás a logicky bychom u ní měli mít ty nejlepší podmínky.

Jenomže v ideálním světě nežijeme. Banky si navzájem konkurují, snaží se získávat další a další klienty, takže na ty vlastní pak často nejlepší podmínky nezbývají. Nehledě k tomu, že některé banky jsou prostě dražší než jiné.

Než si vezmete půjčku, vyplatí se proto porovnat více nabídek. Můžete hodně ušetřit. V čase internetu nemusíte obcházet pobočky několika bank, tuto práci za vás odvedou srovnávače půjček.

Počítejte ale s tím, že výsledky z nich jsou pouze orientační. Tam, kde vám dají rovnou jasné podmínky na stůl, aniž by se vás ptali na něco dalšího (příjem, nahlížení do registrů), dejte si pozor. Tyto společnosti zpravidla počítají s tím, že jim řada lidí nezaplatí a tuto ztrátu si rovnou rozpočítají do úroků a poplatků.

Na co a na jak dlouho si půjčujete

Každá půjčka je jiná a na každou se specializuje jiný poskytovatel. Logicky jiná bude hypotéka na byt, kterou splácíte třicet let, a jiná bude půjčka, když se vám rozbije pračka a musíte si koupit novou. Jinak fungují banky, jinak nebankovní poskytovatelé.

Srovnávače s tím počítají. Ty propracované rozdělí půjčky podle poskytovatele na bankovní a nebankovní. Stejně tak podle toho, jestli jsou vázány na nějaký účel (hypotéky, stavební spoření), nebo ne, což jsou spotřební úvěry. Specifickou skupinou jsou tzv. půjčky před výplatou (neboli mikropůjčky), kdy potřebujete jen několik tisíc na několik dní.

Jak srovnávače fungují

Kdyby byla účelem srovnávače pouze snaha pomoci zájemci o půjčku, existoval by pravděpodobně jediný, provozovala by ho centrální banka nebo ministerstvo financí. Z toho, že je jich hodně a soupeří mezi sebou, je zřejmé, že jde o dobrý byznys. A on také je. Za každého klienta dostává srovnávač od banky provizi.

Proto také ve většině musíte vyplnit údaje o sobě, aby vás následně mohla banka či nebankovní instituce kontaktovat a nabídnout vám službu, o kterou projevíte zájem. A následně vyplatila provizi srovnávači, který vaši poptávku dodal.

Není to špatně. Správný srovnávač vám ušetří spoustu času i peněz a když funguje skutečně nezávisle, pomůže vám na trhu najít tu nejvýhodnější nabídku. Ponechme stranou, že provize jsou pro banku také náklady a ve výsledku je v poplatcích a v úrocích zaplatí klient. Srovnávače fungují.

Jak poznat ten správný

Když si zadáte do Googlu heslo srovnávač půjček, vyjede vám několik stránek různých nabídek. Ty první nejsou nutně nejlepší, jen investují více prostředků do toho, aby byly více vidět. Mimochodem, srovnávač půjček najdete i zde na serveru edufi.cz.

Důležité je, aby srovnávače:

  • Byly přehledné, ideálně rozdělené do kategorií pode typu půjček.
  • Poskytly o každé konkrétní nabídce více informací.
  • Některé informace nezatajovaly (jako třeba pojem RPSN, který dále vysvětlíme).
  • Některému poskytovateli půjček cíleně nenadržovaly.

Není zásadní rozdíl, jestli poskytnete údaje poskytovateli, který je předá bance a ta vás kontaktuje, nebo vás srovnávač přesměruje přímo na stránky poskytovatele úvěru. I tím mu automaticky vzniká nárok na provizi, protože vás jako klienta přivedl.

 Které parametry jsou zásadní

Základem porovnání půjček je úrok, ale neřekne vám zdaleka vše. Klíčový údaj, na který se vždy ptejte, je zkratka RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů. Proč?

RPSN totiž zahrnuje vše, co ve skutečnosti zaplatíte. Nejen úrok, ale veškeré poplatky jako jsou poplatek za poskytnutí půjčky, měsíční poplatek za vedení úvěru, transakční poplatky nebo třeba pojištění schopnosti splácet půjčku. Proto se může RPSN od přiznaného úroku i výrazně lišit.

Kdo nemusí uvádět RPSN

Jak se srovnávače dívají zákony
Od 1. ledna 2011 platí zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, který přikazuje bankám RPSN uvádět u téměř všech úvěrů. Výjimku dostaly například úvěry zajištěné nemovitostí (hypotéky apod.) nebo úvěry menší než 5 000 Kč nebo větší než 1 880 000 Kč. Kromě RPSN by měly informace srovnávače přiznat i poplatky, měsíční splátku při dané úrokové sazbě a délce úvěru i částku, kterou celkově zaplatíte. Tyto údaje jsou orientační, protože konkrétní půjčka bývá u seriózních poskytovatelů nastavena individuálně. Zejména podle příjmů a toho, co se o vás poskytovatel dozví v registrech.

Od 1. ledna 2011 platí zákon č. 145/2010 Sb., o spotřebitelském úvěru, který přikazuje bankám RPSN uvádět u téměř všech úvěrů. Výjimku dostaly například úvěry zajištěné nemovitostí (hypotéky apod.) nebo úvěry menší než 5 000 Kč nebo větší než 1 880 000 Kč. Kromě RPSN by měly informace srovnávače přiznat i poplatky, měsíční splátku při dané úrokové sazbě a délce úvěru i částku, kterou celkově zaplatíte. Tyto údaje jsou orientační, protože konkrétní půjčka bývá u seriózních poskytovatelů nastavena individuálně. Zejména podle příjmů a toho, co se o vás poskytovatel dozví v registrech.

Jde to i bez registru, ale…

Pokud si potřebujete půjčit a z různých důvodů víte, že potřebujete půjčku bez dokládání příjmu a bez hledání záznamu v registrech, je to možné. Dokonce i na tuto službu existuj srovnávače. Detailní podmínky půjčky se z nich zpravidla nedozvíte a když ano, počítejte s RPSN, které je oproti bankám i nebankovním institucím klidně i několikanásobné.

Proto se vždy vyvarujte toho, abyste jednu půjčku řešili další půjčkou. Momentální úlevu může vystřídat daleko větší stres, a ještě vážnější problémy.

Komentáře nejsou povoleny.